本文详细梳理蚂蚁集团旗下真实存在的贷款产品及合作渠道，重点解析花呗、借呗、网商贷等平台的核心区别，同时揭露隐藏的官方入口和申请注意事项。通过对比额度、利率、服务群体等维度，帮助用户精准匹配适合自己的借款方式，避免被非官方渠道误导。
一、先说清楚：蚂蚁贷款其实分三大类很多用户以为蚂蚁贷款就一个平台，其实啊，这里边门道可多了。根据我这两年做贷款咨询的经验，蚂蚁系贷款可以分为消费分期、信用贷款、小微经营贷三大类。像是大家最熟悉的花呗，本质上属于消费分期工具，不能直接提现；而借呗和网商贷，就是正儿八经的现金贷款了。
这里需要特别说明的是，自2021年品牌调整后，借呗已经逐步升级为"信用贷"，由合作银行单独提供服务。不过入口还是在支付宝里，只是资金方变成重庆蚂蚁消金和银行联合放款。这个变化很多人到现在都没搞明白，申请时要注意看合同主体。
二、支付宝里藏着的5个官方入口打开支付宝搜"贷款"，跳出来的结果可能有十几个，但真正属于蚂蚁体系的只有这几个：
图片来源：借钱平台jqwz.cc
1. 花呗 - 在"我的"页面顶部就能看到，最高5万额度，30天免息期2. 借呗/信用贷 - 需要主动开通，日利率0.015%-0.06%不等3. 网商贷 - 针对淘宝天猫商家，额度最高100万4. 备用金 - 500元小额应急，7天内免息5. 车金融 - 和合作机构做的车抵贷，最高30万这里要敲黑板了！很多人容易把招联好期贷、中邮消费金融这些第三方贷款当成蚂蚁的产品。其实它们只是入驻支付宝的金融机构，利率和风控都是独立的。申请时一定要看清服务协议里的资金方名称。
三、不同平台的门槛差异有多大？先说花呗吧，这个应该是最容易开通的。系统主要看支付宝使用频率、账户余额、消费能力这些。我有个朋友大学生都能开通3000额度，不过要注意频繁退货可能会被降额。
而借呗的开通条件就严格多了，需要芝麻分650以上、实名认证满18个月。最近有用户反馈说，明明芝麻分700多也开不了，这可能跟大数据风控有关。比如近期有频繁申请其他贷款记录，或者支付宝账单流水突然减少，都会影响评估。
网商贷的门槛更特殊，不仅要看个人信用，还要绑定淘宝店铺、查看经营流水。有个做微商的朋友，虽然月流水20多万，但因为没开淘宝店，照样申请不下来。这里有个小技巧：开通收钱码并保持稳定收款，能提高开通概率。
四、利率陷阱和隐藏费用要当心虽然这些平台都说"日息万X起"，但实际用起来会发现，提前还款可能有手续费。比如借呗选6期分期，如果提前3个月还清，有些资金方会收剩余本金1%的费用。这个在借款合同里用小字标着，很多人根本不会仔细看。
图片来源：借钱平台jqwz.cc
再说说最低还款的坑。花呗要是只还最低，剩余部分会按日利率0.05%计息，相当于年化18%。更坑的是，如果连续3个月最低还款，系统可能直接关闭你的花呗功能。我见过最惨的案例，有人因此从2万额度直接降到500块。
、最新调整和行业趋势最近蚂蚁在做贷款产品的整合升级，变化最大的有三点：
借呗入口逐步迁移到"信用贷"频道网商贷新增发票贷模式，凭增值税发票可提额花呗开始接入央行征信，逾期记录会同步上报这里重点说下征信问题。从2023年开始，花呗逾期超过3天就会上征信，之前可是有30天宽限期的。有个做自媒体的客户，因为忘记还198元的花呗账单，结果房贷审批被卡了两个月。建议大家开通自动还款，或者在支付宝里设置还款提醒。
最后提醒大家，所有蚂蚁系贷款都没有线下推广人员，但凡接到自称客服的电话，说要帮你提额或减免利息的，直接挂断！官方只会通过APP内消息通知。最近诈骗团伙专门盯着网贷用户，已经有人被骗走验证码损失惨重。
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